续贷省心 无需“过桥”（改革落实在基层）

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对小微企业而言，每逢贷款即将到期，“过桥”是难以迈过的一道坎。“过桥”资金利息高、要求时间紧，让人头痛。

今年，全国首家小微企业续贷中心落户北京海淀，为小微企业现场提供续贷受理审批服务。更低的融资成本、更便捷的申报手续，有效缓解了小微企业融资难融资贵问题。

“银行的贷款即将到期，这些天我们正为‘过桥’资金还没落实发愁呢，这笔续贷资金真是雪中送炭啊，一下就解决了企业的燃眉之急。”北京眼神科技有限公司财务总监张丽华激动地说。

张丽华所说的“续贷资金”，是通过北京市新成立的企业续贷受理中心办理的贷款，这对于急需“过桥”资金的企业来说无疑是极大的利好。在张丽华看来，小微企业续贷业务突破了必须“先还后贷”的传统模式，不仅融资成本低，申报手续也十分便捷。“企业资金需求大，需要保持流动性、稳定性，不用寻找‘过桥’资金就相当于为企业节省了一笔可观的费用。”

去年3月28日，中央全面深化改革委员会第一次会议强调，金融工作要服务实体经济。根据会议精神，今年8月15日，由北京银保监局、海淀区政府推动设立的“北京市企业续贷受理中心”在海淀区政务服务中心正式挂牌， 组织银行、担保机构派驻人员在统一场所集中办公，为小微企业现场提供续贷受理审批及其他投融资服务，目的就是为企业融资“开正门”。作为全国首家小微企业续贷中心，截至10月15日，已经累计完成续贷申请审批77笔，续贷金额5.4亿元。

破题：帮小微企业迈过“过桥”这道坎

北京眼神科技有限公司是一家从事生物识别技术研究的高科技公司，拥有高精度的人脸识别、虹膜识别、指纹识别等多项专利技术，主要服务于金融机构。“作为一个科技型初创公司，发展急需资金支持。”眼神科技副董事长孙博坦言。

“筹集资金费心、筹不到钱忧心、后续贷款担心”，这句话道出了小微企业融资的难处。一些小微企业好不容易获得银行贷款后，资金压力虽有所缓解，但一年一度的“借新还旧”同样头痛。

通常，银行流动资金贷款的使用周期为一年，贷款到期后，必须先还上当期贷款，才能进行续贷或转贷。

每逢银行贷款即将到期，就需要筹措一笔资金先还上旧贷款，再等银行放新贷款，这之间的周转资金就称为“过桥”资金。“过桥”资金使用的时间虽然短，但对到位时间的要求非常急，利率也相对较高，如果到期不能归还，则会影响企业的信用。

为了筹措“过桥”资金，多数中小企业采取“拆东墙补西墙”的办法，有门路的企业可以向别的企业拆借，而绝大多数中小企业不得不承担高额利息使用民间借贷资金。“企业找短期的‘过桥’资金成本是非常高的，利息达到18%到20%。”张丽华介绍。

“过桥”成为企业难以迈过的一道坎。为做好小微企业、民营企业金融服务，北京市积极鼓励银行机构开展小微企业续贷业务。这项业务最让企业眼前一亮的无疑是较低的融资成本，“一笔1000万元的续贷资金在基准利率4.35％的基础上上浮5%，可以说利息相当低了。”易诚互动网络技术有限公司董事长助理关晴说。

提速：最多10个工作日完成审批并反馈结果

“我们是9月3日申请的，当天就审批通过了，效率之高完全出乎意料！”易诚互动网络技术有限公司财务总监吕海青感慨。

按照要求，借款人申请续贷应符合严格的条件，包括生产经营状况正常；信用状况良好，还本付息积极、主动、按时，未有恶意欠息欠贷行为和不良记录；原贷款资金用途符合贷款合同约定，未发生挪用行为；贷款投向、用途符合国家产业政策、环保政策和信贷政策，符合首都功能定位、城市副中心功能定位和产业结构调整方向。

长期与中小企业打交道的海淀区金融办副主任李振宇介绍，续贷中心的标准化流程大幅缩减了审批时间，企业可于原贷款到期前至少1个月提交续贷申请材料，入驻银行机构在10个工作日内完成授信审批并向企业反馈结果；企业仅需提交至多14项申请材料，其中5种为必要材料、9种为选择性提供材料。

“比如企业的营业执照、高新技术证书、公司章程等等，这些以前在银行全部都有备案了，就不需要再重复提交，实际上我们这次提交的就是审计报告、截止到期限的财报、授信申请书、未变更承诺书等6项资料，所以审批非常快。”吕海青介绍。

托底：对银行机构开展续贷业务给予信贷风险补偿

设立企业续贷中心的目的，是最大限度地降低中小企业的融资成本，然而并不是所有中小企业都能获得低息的续贷资金。“开展续贷业务，这项政策是激励性的，并不是救济性的，只有经营可持续、发展有前景、符合首都功能定位和城市副中心功能定位的小微企业和民营企业，才可以通过续贷业务等手段帮助纾解困难。”北京银保监局相关负责人表示。

对银行而言，实际上加大了防范风险的压力。“以前各家银行的做法简单粗暴，要求企业先还才能再贷。开展续贷业务后，银行需要加强风险管理，严格落实贷前调查，同时强化续贷贷后管理，做好风险评估和预警，必要时采取措施防范和控制风险。”北京银行中关村分行小企业事业部总经理付东晖表示。

为鼓励银行开展小微企业续贷业务，今年2月，北京银保监局印发《关于进一步做好小微企业续贷业务支持民营企业发展的指导意见》，提出要通过续贷金额、续贷客户数量、正常类贷款到期续贷率等量化指标，对银行业金融机构续贷业务进行考核，并将考核结果作为重要因素纳入监管评级和评价范围，以此倒逼银行机构积极开展续贷业务。

另一方面，海淀区出台政策，支持驻区银行机构针对科技型中小微企业开展无还本续贷业务。对银行合作机构为高新技术小微企业开展无还本续贷形成不良贷款的，按照损失本金部分的70%给予信贷风险补偿，无疑增强了银行开展此项业务的底气。“目的是通过机制创新，缓解中小微企业融资难、融资贵问题，优化区域营商环境，加快推动中关村科学城建设。”海淀区金融办主任刘建民说。

《 人民日报 》（ 2019年10月17日 12 版）

(责编：梁秋坪、邓志慧)